רגע לפני שהגיע לגיל הפרישה, החליט בני מאזור הצפון לבדוק את מצב חשבון הפנסיה שלו. כאשר פנה לחברת הביטוח שלו נדהם לגלות שהסכום שנצבר עבורו, נמוך מהמצופה. כשביקש להבין כיצד חושבו סכומי ההפקדות במהלך שנות עבודתו, התגלתה הטעות הגדולה: חברת הביטוח שלו אמנם קיבלה את ההפקדות החודשיות לפנסיה מהמעסיק, אבל לא הפקידה במשך שנים את כל הכספים לפוליסות. התוצאה: מאות אלפי שקלים לא שויכו לחשבונו של בני. ואם זה לא מספיק: הסכום הוצמד למדד בלבד ולא הושקע באפיקים רווחיים יותר, שיכלו להניב לו תשואה נאה על כספו.
בני, כמובן, לא לבד. לפי ההערכות של חברת פוליסי צ'ק, העוסקת באיתור טעויות של חברות הביטוח ותיקונן בתחום הפנסיוני והבריאותי, בידי חברות הביטוח מוחזק סכום דמיוני של חצי מיליארד שקלים, שלא שויך לפוליסות הנכונות של המבוטחים. "חברות הביטוח מקבלות את ההפקדות, אבל טועות בשיוכן לפוליסות המתאימות", אומר ארז דיין, מייסד פוליסי צ'ק, "כולם סומכים על כולם – המעסיקים על הסוכנים הפנסיונים, שסומכים על חברות הביטוח – אבל איש לא ממש עושה משהו בנדון".
דיין מספר שלא מזמן טען בפניו משנה למנכ"ל של אחת מחברות הביטוח כי בידיו סכום של 90 מיליון שקלים שלא שויכו לחוסכים הנכונים. "בשביל חברת ביטוח 90 מיליון שקלים לא נחשבים כסף גדול, אבל כשמחשבים את הסכום הכולל שנמצא בידי כל חברות הביטוח – זאת בהחלט שערורייה".
ארז דיין, מייסד פוליסי צ'ק (צילום: עומר ארמוני)
מי אחראי לטעויות אי שיוך הכספים הללו שמשאירות את הכספים בידי חברות הביטוח ללא השקעה רווחית? לעיתים האשמה נופלת ללא הצדקה על המעסיקים. מעסיק עלול להיות חשוף להטלת קנסות מהיחידה לאכיפת חוקי העבודה במשרד העבודה במקרה שמתגלה כי הכספים לא הופקדו כנדרש על פי החוק.
דיין נזכר במקרה שבו משרד התמ"ת ערך ביקורת בעסק מסוים בו התבקש בעל העסק להעביר את כל פרטי העובדים ופרוט ההעברות הסוציאליות. בבדיקה שנערכה מול חברת הביטוח, נמצא שהכספים כלל לא נקלטו בחשבונות העובדים למרות שהכספים שולמו ע"י המעסיק לחברת הביטוח. "משרד התמ"ת החליט במקרה הזה להטיל את מלוא האחריות על אי שיוך הכספים על המעביד וקנס אותו בסכום של 30,000 שקלים. לכן, כל מעסיק חייב לוודא שהכספים אכן נקלטו עבור עובדיו על מנת שלא יגיע למצבים שכאלה", מזהיר דיין, "זה בדיוק מה שאנחנו עושים: מוודאים שהמבוטחים לא יישארו לבדם במאבקם מול חברות הביטוח הגדולות".
"כ-90% מהמבוטחים לא פותחים את המייל עם הדו"ח השנתי. זאת טרחה בשבילם. בהחלט אפשר לומר שבמקרה הזה, המעבר לעולם הדיגיטלי הרע את מצבם של המבוטחים והם לא מוודאים שבדו"ח השנתי נמצאים כל הכספים ששולמו עבורם לחברת הביטוח".
"פוליסי צ'ק משקיעה לא מעט משאבים כדי לגלות ולאפשר בדיקות שמטרתן לעקוב אחרי הכספים הלא משויכים: תוכנה ייעודית שפיתחה החברה, מאפשרת השוואת הכספים בין הפקדות המעסיק לקליטת הפרמיה ותיקונם, מספקת מידע על חלוקה נכונה של ההפרשות לפיצויים, אובדן כושר עבודה, תגמולי מעביד ועוד".
"ב-98% מהמקרים שהגשנו חוות דעת מומחה לחברת הביטוח, היא תיקנה את מלוא הסכומים הנקובים בפוליסה".
"חברות הביטוח מבצעות לא מעט טעויות בפוליסות, שגורמות לאובדן של עשרות אלפי שקלים ולעתים אף מאות אלפי שקלים. למעשה, לפי נתוני פוליסי צ'ק, ב-48% מהפוליסות הנבדקות קיימות טעויות. 87 סוגי טעויות נפוצות נמצאו בבדיקות המקיפות שנערכות מעת לעת. כל פוליסה והמטען הגנטי שלה, וככל שהפוליסה ישנה יותר – כך גובר הסיכוי למצוא בה טעות".
"בעבר נוהלו הפוליסות באופן לא-ממוחשב. כאשר כבר מוחשבו, הן עברו הסבות כמו המרות מטבע מלירות לשקלים ולשקלים חדשים. פוליסות שהופקו בחברות ביטוח שאינן קיימות עוד, נמצאות אף הן בסכנה. טעויות נפוצות נוספות: חישובי ריבית, חישוב פוליסה לאחר ריסק זמני, טעויות בהקטנת פרמיה וסילוק הפוליסה, שערוך שגוי לאחר שהפוליסה פקעה, שערוך שגוי במעבר בין מעסיקים, טעויות בנוגע לשערוך הפיצויים ותגמולים ועוד".
"כל טעות בקליטה של התשלומים הללו יכולה להשפיע על ערך הפדיון של הפוליסה; סכומי הפיצויים שנצברו בה; והסכומים המשוערכים לגיל הפנסיה. הכל תלוי כיצד פקיד חברת הביטוח תיקן את שיוך הכספים. לדוגמה: אם הפקיד בטעות כספים של חמישה חודשים לחודש השוטף כביכול הכל הסתדר, אבל המערכת תגבה ריסק עודף בגין כיסויים ביטוחיים (אובדן כושר עבודה נגבה ע"ח העובד במקום המעסיק) ותגרום לנזק אוטומטי של אלפי שקלים בערכי הפדיון".
"המבוטחים והמעסיקים נמצאים באשליה שהכסף ששולם לביטוחי המנהלים הגיע ליעדו בזכות העבודה השוטפת מול הגורמים המקצועיים דוגמת סוכני הביטוח, יועצים פנסיוניים, סוכנויות הסדר, ומחלקות משאבי אנוש ושכר של המעסיק. מדוע זו אשליה? כי בעצם אף אחד באמת לא מבצע בקרה על הכספים שהועברו. ולכן דרושה מודעות של הגורמים השונים לבצע בקרה רטרואקטיבית ושוטפת בעצמם או באמצעות גוף כמו פוליסי צ'ק שיביא ליישור קו וזיכוי ערכי הפדיון של הפוליסות שמשמעותם הגדלת הפנסיה החודשית של העובד".
"בשל הבעיה הרוחבית יכולים העובדים להתארגן יחד עם ועד העובדים ולבצע בקרה רטרואקטיבית ושוטפת תוך איתור ותיקון כל הטעויות לטובת העובדים".
