Search magnifier

חיפוש

חדש באתר: גיליון סוף השנה של 'דיזיינר' - מגזין העיצוב של ישראל. לחצו כאן ברוכים הבאים לאתר אקסטרה המחודש - עדכני ומגוון בשפע כתבות ומאמרים מקצועיים

כך תבקשו מהבנק הלוואה לעסק

בישראל נפתחים מדי שנה 50 אלף עסקים קטנים חדשים, שזקוקים למקורות מימון על-מנת להתניע ולהרחיב את פעילותם. לפניכם ארבעת כללי הזהב להתנהלות נכונה של בית עסק בבואו לקבל אשראי מהבנק

סמדר קישינבסקי חיים ניהול עסקים יולי 2019
צילום: Shutterstock

סמדר קישינבסקי חיים
(צילום: ברקוביץ נוי חן)

מדי שנה נפתחים בישראל יותר מ-50 אלף עסקים חדשים. כל בעל עסק יודע כי מדובר במשימה מורכבת ורבת-אתגרים, ובהם נושאים פיננסיים כגון גיוס מקורות מימון וניהול תזרים מזומנים, גיוס ושימור לקוחות, התמודדות עם ספקים ושמירה על חדשנות ורלוונטיות.

נושא מהותי לכל עסק הוא גיוס מקורות המימון לפעילותו. במדריך זה נציג ארבעה עקרונות בתחום האשראי העסקי, אשר יכולים לתרום בעת פתיחת עסק חדש או בהרחבת הפעילות של עסק קיים. ובכן, כיצד לוקחים אשראי, איפה ואיך תדעו באיזה אשראי לבחור?

1. להגיע לבנק מוכנים עם תשובות מסודרות

בתהליך בקשת האשראי בבנק, בעל העסק יישאל לא מעט שאלות ולכן כדאי להגיע מוכנים. ראשית, יהיה עליך להציג בפני הבנק את עצמך ואת ניסיונך הניהולי – בניהול עסקים בכלל, ובענף שבו אתה פועל כיום בפרט. שנית, תידרש להשיב לשאלות כגון האם המוצר שאתה מוכר בעסק הוא חדש או קיים; האם קיימת תוכנית עסקית מסודרת; מיהם מתחריך ומהם יתרונותיך על פניהם; מיהם הספקים של העסק והאם הוא מחויב כלפיהם בבלעדיות; מהם התנאים ומוסר התשלומים של הספקים לעסק שלך.

כמו כן, תישאל לגבי הרגישויות השונות של העסק שלך – האם הוא מתאפיין במכירות המושפעות מעונתיות; והאם קיימת תלות בלקוחות מסוימים או בספקים מסוימים. שאלת מפתח אחרת נוגעת לגובה ההון העצמי של העסק וממה הוא מורכב. גם יכולתו של העסק להעמיד ביטחונות כנגד האשראי הוא נושא שיעלה לדיון. זכרו: ככל שתציגו לבנק יותר פרטים ותהיו שקופים איתו, כך הוא יהווה שותף משמעותי יותר בתהליך.

2. הבנק חייב להכיר אותך ואת העסק

כאמור, ככל שתספק לבנק מידע מפורט על העסק שלך ועל צרכי האשראי – כךי יוכל הבנקאי לסייע ולקדם את תהליך מתן האשראי. הבדיקות של הבנק מתחלקות לשלושה תחומים:

♦ בדיקת הבעלים, אמינותם וניסיונם, בדגש על ההיסטוריה העסקית שלהם.

♦ בדיקת הענף שאליו שייך העסק.

♦ בדיקת העסק עצמו – התוכנית העסקית של העסק, נתוני פעילותו, נתונים כספיים והתנהלותו הפיננסית.

קיימים מקרים שבהם נציג או נציגים של הבנק יבקשו להגיע לביקור בעסק על-מנת להתרשם מקרוב מהפעילות ומבעלי התפקידים.

3. מנהלים את הסיכון

חשוב להבין, שכל מתן אשראי של בנק מהווה לקיחת סיכון בעבורו, וכגוף שמנהל כספי ציבור על הבנק לבצע תהליך אחראי ומקצועי לבחינת יכולת ההחזר של העסק לאשראי המבוקש. בבואך לקבל אשראי בנקאי לעסק, תתבקש להציג את מקורות המימון והביטחונות שלך. במסגרת זו, ייבחן היקף ותמהיל האשראי הקיים והמבוקש של העסק אל מול צרכיו, במטרה לוודא כי העסק אינו ממונף מדי, בעל תמהיל אשראי מתאים לפעילותו ובעל יכולת החזר לאשראי המבוקש.

סוג ושיעור הביטחונות שיידרש העסק להעמיד ייבחנו בהתאם לסוג האשראי המבוקש, תקופת ההחזר, ורמת הסיכון של העסק והענף שבו הוא פועל. סוגי ביטחונות אפשריים הינם שעבוד שוטף, נדל"ן, ציוד, שיקים, שוברי אשראי, פיקדונות, ני"ע ועוד. תמחור האשראי נקבע בהתאם לסוג האשראי המבוקש, תקופתו, סיכון העסק והענף, סוג ושיעור הביטחונות שהעסק יעמיד.

4. בחירת תמהיל אשראי נכון לעסק

קיימים מספר מוצרי אשראי בסיסיים לעסקים – לדוגמה: מסגרת שוטפת (חח"ד), מסגרת בכרטיס אשראי, ניכיונות שיקים וניכיונות שוברי אשראי. בנוסף, קיימים סוגים רבים של הלוואות, וקיימות מספר הלוואות ייחודיות שכדאי להכיר ולשקול האם הן מתאימות לעסק.

♦ הלוואה בערבות המדינה: זוהי הלוואה אטרקטיבית שנהנית מערבות שמעמיד משרד האוצר כנגד החלק העיקרי מההלוואה, במטרה לתמוך בזמינות האשראי לעסקים קטנים ובינוניים. ההלוואה הינה לתקופה אטרקטיבית של 5 שנים, ובריבית תחרותית. הלוואה זו לא ניתנת בכל הבנקים, אלא רק בשותפויות פיננסיות בראשות בנקים שזכו במכרז ייעודי של משרד האוצר. חשוב לזכור, שלא חייבים להיות לקוח של הבנק כדי לקבל דרכו הלוואה שכזו – אם כי במקרים רבים, עסקים שמגיעים לבנק דרך הקרן בערבות מדינה מוצאים את עצמם מרחיבים פעילות ופותחים חשבונות שוטפים בבנק לרווחת העסק.

♦ הלוואת התייעלות אנרגטית: הלוואה בערבות מדינה מהקרן להתייעלות אנרגטית, שנועדה לייעל את צריכת האנרגיה ולהפחית את פליטת גזי החממה. מדובר בהתקנת אחת או יותר של אחת מהטכנולוגיות שיפחיתו את צריכת החשמל בעסק, ואשר יעילותן ניתנות למדידה בחיסכון באנרגיה במונחי קילו-וואט. הלוואה זו לא ניתנת על-ידי כל הבנקים אלא רק מול אלו שזכו במכרז ייעודי של משרד האוצר.

הלוואה נוספת, הניתנת בבנק מזרחי טפחות ללקוחות כל הבנקים, היא 'משכנתה לעסקים': הלוואה זו, בדומה למשכנתא הקלאסית שנלקחת על ידי לקוחות פרטיים למימון דירה למגורים, מתאפיינת בתקופת החזר ארוכה ובריבית תחרותית. ההלוואה ניתנת רק כנגד משכון הנכס הנרכש, והיא כדאית במיוחד במעבר משכירות אל בעלות על הנכס – כלי שעשוי לעזור לעסק משמעותית, בכך שהוצאה של העסק תהפוך לרכישת נדל"ן שעשויה להשביח את ערך הנכס בעתיד.

♦ הלוואות ייעודיות לפעילות סחר חוץ: עסק בעל פעילות יבוא או יצוא יוכל ליהנות ממוצרים בנקאיים ייעודיים ומפתרונות ייחודיים לתחומים אלו. שווה לבדוק.

♦ הלוואות מיוחדות לבעלי עסקים בפריפריה – קרן 'צפונה דרומה': להיות עסק בפריפריה יכול להיות מאתגר מאוד, ולכן הבנק מעמיד לרשות העסקים מצפון או מדרום הארץ הלוואות בתנאים מיוחדים, על-מנת להקל עליהם את ההחזרים עד כמה שניתן.


סמדר קישינבסקי חיים היא מנהלת פעילות העסקים הקטנים בבנק מזרחי טפחות.
* מתן כל סוג אשראי כפוף לשיקול דעת הבנק.
טוב לדעת
נגישות