Search magnifier

חיפוש

ברוכים הבאים לאתר אקסטרה - עדכני, מגוון ועשיר בכתבות ובמאמרים מקצועיים בשלל תחומים

מה באמת חשוב במשכנתה?

מנהלת מחלקת אשראי קמעונאי לנדל"ן בבנק מזרחי טפחות עושה סדר

בניה במררז הארץ | צילום: shutterstock

שרון בן יהודה (צילום: יח"צ)

רכישת דירה היא ככל הנראה העסקה הכלכלית הגדולה והמשמעותית שנבצע במהלך חיינו והמשכנתה לרכישתה, היא ככל הנראה ההתחייבות הגדולה והמשמעותית ביותר שניטול. היום יותר מתמיד בתקופה בה חוסר הוודאות גדל ולא מעט מהציבור חווה ירידה זמנית בהכנסה או פיטורין, חשוב להקדיש זמן ומחשבה בתכנון תמהיל ההלוואה, כך שיתאים לצרכי המשפחה בהווה במידה וההכנסות ירדו ובעתיד כשהמצב צפוי להשתפר.

 אז למה כדאי לשים לב כשלוקחים משכנתה?    

  • יחס החזר מהכנסה – ככל שהיחס בין סכום ההחזר החודשי מתוך סך ההכנסה הפנויה (הנטו) – קטן יותר כך יהיה יותר קל יותר לעמוד בתשלומי המשכנתה. כלל אצבע: לא לעבור יותר מ-25-30% מסך ההכנסה הפנויה. מאחר שרוב הלקוחות לוקחים משכנתה לתקופה ארוכה- כדאי את ההחזר החודשי להתאים ליכולת כיום וגם ליכולת העתידית.
  • לקחת משכנתה כפי יכולתכם – משבר הקורונה הכניס משפחות רבות למצב של אי וודאות כלכלית כאשר ההכנסות המשפחתיות קטנו, בקרב חלק מהציבור, עקב הוצאה לחל"ת ו/או חלילה פיטורין. בבנק מזרחי טפחות קיים מסלול המותאם במיוחד לצרכי הציבור בעת הזאת – "משכנתה בקצב שלך". במסלול זה תוכלו לקבוע מראש החזר חודשי שונה בתקופות שונות במהלך המשכנתה תוך התאמת גובה ההחזר החודשי ליכולתכם בהווה – בעת לקיחת המשכנתה, ובעתיד הקרוב ובעתיד הרחוק. לדוגמא תוכלו להתחיל עם החזר חודשי נמוך לתקופה מוגדרת ולהגדילו בהדרגה במספר תקופות זמן שונות, או להיפך, כפי שיתוכנן מראש. תנאי המשכנתה הגמישים מותאמים ליכולתכם ונבנים  על ידי מומחה משכנתאות יחד אתכם, לפני ביצוע ההלוואה.
  • הכנסה פנויה לנפש – חלקו את ההכנסה נטו (בניכוי החזר המשכנתה והתחייבויות נוספות) במספר הנפשות במשפחה. כדאי לזכור שבנוסף למשכנתה יש עוד הוצאות כגון בתי ספר, חוגים, חשבונות שוטפים ועוד.
  • סך התשלום הכולל – שימו לב שהסכום המבוקש, כולל את כל עלויות הרכישה, דוגמת עו"ד, מיסים, תיווך וכדומה, אשר ישולמו מההון העצמי וגם בדקו כמה סה"כ תשלמו בתום התקופה, בהנחה שלא תפרעו את ההלוואה פירעון מוקדם.
  • הצמדה – בחלק מההלוואות, יתרת קרן ההלוואה לסילוק וגובה התשלום החודשי, משתנים לאורך חיי ההלוואה בהתאם לשינויים במדד המחירים לצרכן או בהתאם לשערי החליפין (בהלוואות מט"ח).
  • יתרה לסילוק מוקדם – רבים מנוטלי המשכנתאות פורעים את ההלוואה לפני מועד סיומה מכמה סיבות ובהן שחרור קרנות השתלמות, מכירת נכס, מיחזור משכנתה ועוד. לאור כך, יש לקחת בחשבון את הגורמים המשפיעים על יתרת ההלוואה בעת הסילוק המוקדם, את גובה עמלת הפירעון המוקדם ומועדים בהם ניתן לפרוע את ההלוואה ללא עמלה.
  • שילוב בין מסלולים – כדאי לשלב בין מס' מסלולים גמישים על מנת לפזר את הסיכונים, עם אפשרויות לסילוק מוקדם.
האמור לעיל הינו בבחינת מידע בלבד ואינו מהווה הצעה למתן ההלוואה. מתן כל סוג אשראי בכפוף לשיקול דעת הבנק.  אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

טוב לדעת
נגישות